Як обрати страхову компанію для автомобіля

Стаття написана Павлом Чайкою, головним редактором журналу «Пізнавайка». З 2013 року з моменту заснування журналу Павло Чайка присвятив себе популяризації науки в Україні та світі. Основна мета як журналу, так і цієї статті – пояснити складні наукові теми простою та доступною мовою.

Автовласники традиційно вибирають страхову компанію виключно за одним принципом — за вартістю поліса. Але статистика показує, що останнім часом ситуація стала потроху змінюватися. Через банкрутство багатьох страховиків водії більш вдумливо почали підходити до вивчення ринку страхування. Величезна кількість організацій, що працюють в цій сфері, призводить до настільки ж великої відмінності в сумах і умовах договору. Як не помилитися і вибрати надійну страхову компанію, на які ключові фактори звертати увагу при спілкуванні зі страховиками?

Види полісів

Оформлення поліса ОСЦПВ є обов’язковою процедурою для всіх автовласників, КАСКО – виключно добровільне. У чому між ними істотна відмінність?

Перший захищає інтереси водія, але не поширюється на транспортний засіб. Це означає, що при випадковому пошкодженні автомобіля – падінні бурульки, удару об бордюр, іншого форс-мажору – власник не має права на отримання страхового відшкодування. Якщо ж сталося стандартне ДТП, в такому випадку розгортається звичний сценарій. На винуватця події покладається обов’язок відшкодувати постраждалій стороні завдані матеріальні збитки. Дані витрати і лягають на страхову компанію, яка оформила поліс ОСЦПВ.

Якщо вартість ОСЦПВ регулюється на державному рівні, то в разі КАСКО ціна однакового пакету послуг може дуже сильно відрізнятися. Залежить це від політики кожної конкретної компанії, що пропонує різні умови різної цінової категорії.

Висока вартість поліса КАСКО змушує автомобілістів відмовлятися від даного виду страхування, хоча він дає право на відшкодування пошкоджень від практично будь-яких можливих неприємностей, які можуть статися з автомобілем.

Страховий договір розглядає численні аспекти, які вплинуть на розмір майбутньої компенсації: Рік випуску автомобіля, його знос на момент укладення договору, водійський стаж власника. Із сукупності цих факторів складається підсумкова вартість поліса КАСКО. Таким чином, цей вид страховки більш привабливий для автовласника, оскільки дозволяє максимально захистити його транспортний засіб від усіх пригод.

Критерії вибору страхової компанії

1. Популярність

Люди вважають за краще звертатися в більш відомі компанії, що знаходяться на слуху, перевірені знайомими і друзями, що мають грамотно наповнені сайти і хорошу репутацію.

Друзі та колеги можуть поділитися інформацією про неприємні події з їх автомобілями і подальшому процесі отримання страховки, тих труднощах, з якими вони зіткнулися при спілкуванні зі страховою, і позитивними моментами. Особливу увагу слід приділити часу з моменту ДТП до виплати страховки, кількості додаткових документів, необхідних страховиком, і повноті виплаченої суми. Для складання думки про ринок страхових послуг рекомендується вивчити не менше 5 компаній. І також варто зазначити, що непогані умови страхування ОСЦПВ можна знайти на сайті https://ukasko.ua/insurance/osago.

2. Думка професіоналів

Загальну картину життєдіяльності страхової компанії допоможуть визначити онлайн-сервіси, що надають дані у відкритому доступі. Тут же можна побачити відомості про тимчасову адміністрацію в деяких страхових, а також перевірити наявність у них ліцензій на діяльність.

Якщо є інформація про призупинення ліцензії, з цією компанією краще не укладати договірних відносин, навіть якщо міра ця тимчасова. Співробітник компанії може продемонструвати копію ліцензії, оформлену належним чином. Але не зайвим буде перевірити ще раз її легітимність, тому є організації, які продовжують свою діяльність навіть з призупиненими або відкликаними ліцензіями. В результаті оформлений в подібній компанії поліс не буде вважатися дійсним.

3. Особисте спілкування

При візиті в офіс страхової компанії можливо скласти власну думку, навіть якщо відвідування буде мати виключно ознайомлювальний характер. При наявності інших клієнтів у них варто поцікавитися їх думкою про компанію, чи траплялися у них ДТП, як довго вони очікували виплат.

У процесі бесіди з менеджером слід звернути увагу на манеру спілкування, наскільки ввічливий співрозмовник, чи намагається підібрати і запропонувати індивідуальні умови, детально чи пояснює всі тонкощі і нюанси, наскільки «прозорі» умови компенсації.

Безумовно, це не гарантія благонадійності компанії, але все ж дає надію, що уважність, проявлена при розмові, призведе до уважності при виникненні будь-якого інциденту.

4. Договір

Якщо є можливість, зразок договору варто віддати на вивчення компетентному юристу. Особливу увагу потрібно звернути на пункти, що стосуються умов виключення або обмеження страхових випадків, а також ймовірних причин відмови в компенсації.

Деякі компанії в якості приводу для відмови у виплаті страховки вказують грубе порушення правил дорожнього руху. З такими страховиками не варто укладати договірні відносини, тому що в будь-якому зіткненні вони будуть намагатися знайти ці грубі порушення, аби не виплачувати гроші.

Важливо з’ясувати, яка система оцінки отриманих ушкоджень, використовувана страховою компанією. Дуже поширені випадки, коли розмір компенсації настільки малий, що не покриває навіть придбання запчастин для ремонту транспортного засобу. Найкращий варіант, якщо калькуляція буде прописана в договорі.

На ненадійність страховика вкаже нереально низька вартість самого поліса. Це означатиме, що фірма ще зовсім молода або зовсім крихітна, раз займається таким відкритим демпінгом. У перший час свого існування ця політика зможе привернути до себе увагу клієнтів, але в зовсім недалекому майбутньому з великою ймовірністю призведе до банкрутства.

А ось наявність бонусної системи та інших програм лояльності – однозначно приємний момент для автовласника. Дійсно надійні компанії завжди заохочують своїх постійних клієнтів за відданість, знижуючи вартість поліса. Роблять вони це з простої причини – вони можуть собі це дозволити.

Деякі страховики включають послугу з евакуації пошкодженого автомобіля з місця події, а також виїзди своїх співробітників і повний юридичний супровід.

Нарешті, пункт про терміни здійснення виплат, який обов’язково повинен бути присутнім в страховому договорі. Це не дасть можливості страховикам ухилятися від своїх обов’язків і розтягувати час відшкодування збитку на півроку і більше.

5. Порівняльні характеристики

Як було сказано вище, автовласникові необхідно здійснити моніторинг ринку страхових компаній і зупинити вибір на 5 організаціях. Щоб не міркувати гіпотетично, можна попросити кожну з них скласти розрахунок для того транспортного засобу, на який планується оформляти поліс.

Також не зайвим буде прохання ознайомитися зі зразками договорів, що можна зробити самостійно або із залученням юриста. Таким чином автовласник зможе порівняти пропоновані умови, ціни, пакети необхідних документів, всі недоліки і переваги кожної з обраних компаній, щоб прийти до остаточної думки.

Можливість економії

Якщо автовласник не готовий викласти велику суму за придбання поліса страхування, він повинен відразу обговорити з менеджером компанії особливі умови договору і комплексні знижки:

• якщо власник транспортного засобу набуває одночасно обидва страхових поліса – ОСЦПВ і КАСКО, то компанія може надати знижку в розмірі 5-10% від загальної вартості договору;
• автовласник, який має власний гараж і залишає машину виключно на парковках, може відмовитися від ризику викрадення. В середньому це знизить вартість поліса на 10-15 %;
• здешевити поліс допоможе франшиза, наприклад, при виборі 10% автовласник зможе розраховувати на 10% знижки.

Як виявити неблагонадійного страховика

Побоювання повинні викликати такі тривожні «дзвіночки», виявлені у страхової компанії:

• вона не надає у відкритому доступі даних своєї фінансової звітності;
• має занадто вузький портфель пропонованих послуг;
• якщо менеджер компанії не дозволяє взяти зразок договору і ознайомитися з ним поза стінами організації, занадто нав’язливо схиляє до підписання документів, розпливчасто дає пояснення спірних або складних пунктів.

Чинне законодавство зобов’язує всіх автовласників отримувати страховий поліс на свій транспортний засіб. Вибір компанії-страховика – особиста справа кожного. Але при укладенні договірних відносин варто пам’ятати, що економія на страховці може вилитися у величезні витрати при ймовірних пригодах. Найстаріша приказка про скупого, якому доведеться платити двічі, відмінно застосовна саме до питання оформлення страхового поліса автовласником.